6 choses à faire lorsque votre REER arrive à échéance

Un REER arrive à échéance à la fin de l'année où vous atteignez 69 ans et, avec une planification minutieuse, vous pouvez minimiser combien d'impôts vous aurez à payer sur celui-ci. Voici comment tirer le meilleur parti de votre REER.

Essentiellement, vous devez choisir entre deux options pour profiter de l'état de votre REER.

1. Vous pouvez le verser dans un Fonds enregistré de revenu retraite (FERR). Les revenus continueront à s'accumuler, libres d'impôts, mais vous serez obligé de retirer un certain montant de revenus chaque année.
2. Vous pouvez utiliser les fonds pour acheter une rente auprès d'une compagnie d'assurance. Fondamentalement, vous remettez un montant d'argent et la compagnie d'assurance accepte de vous fournir un revenu prédéterminé pour la vie.

Vous pouvez acheter une rente avec une partie des fonds de votre REER et verser le reste sur dans un FERR.

• De cette façon, vous seriez assuré d'un revenu de base garanti, avec un potentiel de rendement supérieur et/ou un héritage pour vos survivants à partir du FERR.

Si vous décédez peu de temps après l'achat d'une rente viagère unique, votre fonds reviendra à la compagnie d'assurance en vertu des règles actuelles, vous ne pouvez pas le laisser à vos dépendants.

• Vous pouvez éviter cela en prenant une rente de revenu protégé.

Que vous choisissiez un FERR ou une rente est une décision qui pourrait bien avoir des conséquences sur votre avenir financier.

Ci-dessous, nous expliquons les avantages relatifs de ces deux options. N'oubliez pas de rechercher tous leurs avantages et leurs inconvénients.

• Consultez l'Agence du revenu du Canada pour obtenir des informations à propos de la retraite, des rentes et des FERR.

Magasinez pour obtenir les meilleures caractéristiques et les meilleurs tarifs.

• Les rentes indexées fourniront un revenu protégé contre l'inflation - lorsque l'inflation augmente, votre montant de votre paiement augmente également.

Bien que les rendements d'un FERR puissent être plus élevés que ceux des rentes, ils sont également soumis à des fluctuations en fonction de la façon dont vous avez investi et de ce qui se passe sur le marché.

• Si vous avez 30 ans, vous devriez investir 30% de vos actifs dans des placements sûrs ou des obligations à revenu fixe.
• Si vous êtes âgé de 65 ans, vous devriez avoir 65% de vos actifs investis dans des moyens d'investissement plus sûrs.
• Plus vous êtes conservateur, plus grand est votre risque d'inflation. Si l'inflation est de 3% et que vous obtenez 3% de rendement sur votre FERR, vous ne gagnez rien.

Le Canada ne représente que 2% de l'économie mondiale. Puisque vous retirerez déjà une pension en dollars canadiens, vos avoirs ne devraient pas tous être au Canada.

• Investir dans les marchés étrangers est un moyen de diversifier les actifs de votre FERR. Vous recevrez un relevé T-4 RIF représentant le montant des paiements que vous avez reçu de votre FERR dans l'année.
• Vous devez inclure ce montant dans votre déclaration des revenus, mais vous n'aurez pas à payer d'impôts sur le paiement si vous prenez seulement le montant minimum.

À moins de transférer votre FERR à un conjoint survivant ou à un enfant ou un petit-enfant financièrement dépendant et n'ayant pas encore atteint l'âge de18 ans, à votre décès, la valeur totale de votre FERR sera considérée comme une partie de votre déclaration de revenus finale.

• Mais cela ne se fera pas automatiquement - vous devrez désigner votre conjoint ou personne à charge comme «rentier successeur». Cela signifie qu'ils recevront les paiements de FERR à votre place.

En fin de compte, la chose la plus importante est d'agir rapidement pour vous assurer que votre REER est liquidé au bon moment. Suivre ces conseils peut aider à préparer votre REER, de sorte que vous ne serez pas accablé par des impôts supplémentaires lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite.